Gros plan sur le crédit hypothécaire

Un crédit hypothécaire est un crédit sollicité et garanti par l’entremise de terrain, de bâtiment ou d’immeuble. Le bénéficiaire peut, à cet effet, tout aussi bien offrir en garantie le bien immobilier qu’il a l’intention d’acquérir par ce prêt ou un autre qui ne fait pas l’objet du prêt.

Dans ce genre de crédit, le créditeur est sûr de se faire payer sa créance en priorité par rapport aux autres créanciers au cas où des incidents surviennent dans le remboursement. À cet égard, le créditeur a la possibilité de faire saisir le ou les biens hypothéqués et les mettre en vente pour se faire rembourser.

Comment valoriser son profil auprès des organismes de crédit ?

À cause de la crise qui frappe de plein fouet le marché du crédit depuis 2012, les institutions financières comme les banques ou les courtiers en crédit sont de plus en plus prudents. Ils préfèrent se baser sur des critères objectifs comme le « taux d’endettement » avant de prendre la décision d’accorder ou non le crédit sollicité. Ce taux est défini comme étant le ratio entre les revenus et les charges du bénéficiaire.

Vérifier ses revenus

Mais quels sont les revenus et les charges pris en compte dans ce calcul ? De façon globale, les revenus regroupent tous les gains reçus par le bénéficiaire dans le cadre de ses activités professionnelles de même que les diverses indemnités qu’il perçoit. Autrement dit, ce sont les salaires, les honoraires, les chèques repas, etc.

Par contre, certaines allocations sociales comme celles du chômage ou familiales ou celles payées par le CPAS, les produits financiers comme les actions et les obligations ainsi que leurs intérêts et enfin les pensions alimentaires ne sont pas comptabilisés comme revenus. En fait, comme ces gains ne sont pas saisissables, ils n’entrent pas dans le calcul des revenus. En somme, seuls les revenus prouvables entrent en ligne de compte comme le définit la loi bancaire et de ce fait l’emprunteur doit fournir dans son dossier son avertissement extrait de rôle ou son dernier bilan comptable pour les expliciter.

Bien calculer ses charges

À l’opposé, les charges sont toutes les sommes que l’emprunteur se doit d’acquitter pour honorer ses différentes dettes. Autrement dit, les mensualités des prêts ou des achats à crédit qu’il aurait contractés, les éventuelles pensions alimentaires qu’il doit payer. En minimisant les charges et en valorisant les revenus et tout autre avantage, l’emprunteur a la possibilité de se présenter sous ses meilleurs jours devant la banque et bénéficier de conditions d’octroi plus avantageuses.

Le taux d’endettement

Ainsi pour pouvoir emprunter, le bénéficiaire doit avoir un taux d’endettement de l’ordre de 35 à 40 % s’il agit en son seul nom et de 40 à 55 % s’il agit en couple marié. Ce taux croit en fonction du niveau des revenus de l’emprunteur et aux possibilités qu’il aura à faire face aux remboursements mensuels. En tout état de cause, le courtier aura à apprécier chaque demande au cas par cas et la capacité d’emprunt sera tributaire de la somme empruntée et de la durée du remboursement.

Sachons que ces valeurs ont été fixées à la suite des analyses que chaque banque a faites sur l’état des contentieux qui prévaut chez elle dans ce domaine et donc de sa politique en la matière. Aussi celles-ci changent d’un établissement à un autre et ne découlent en aucune façon d’une législation particulière.

Quelques infos supplémentaires

Actualité publiée par Pascal - 623 lectures